बचत और निवेश के बीच के सूक्ष्म बारीकियों को ऐसे समझें…

सचिन सिक्का

नौकरी करने वाले युवक के तौर पर आप पर्सनल फाइनेंस से जुड़े कुछ शब्दों से परिचित हो सकते हैं और निश्चित तौर पर आपने बेहद सामान्य तौर पर इस्तेमाल में लाये जाने वाले दो शब्दों यानी कि ‘बचत’ और ‘निवेश’ के बारे में सुना होगा. अपने वित्त के प्रबंधन के लिहाज से इन दोनों सिद्धांतों को अच्छी तरह समझना बेहद महत्वपूर्ण है, क्योंकि आपको जल्द ही अपनी आमदनी के एक हिस्से को इन दोनों के लिए विभाजित करना होगा. सरल शब्दों में कहें, तो दोनों का लक्ष्य एक ही है और वह है आपके भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित बनाना. फिर भी, उद्देश्य, कार्यप्रणाली और जोखिम कारक के संदर्भ में बचत और निवेश अलग-अलग हैं. इन बारीकियों को अच्छी तरह ऐसे भी समझा जा सकता है…

बचत: भविष्य की जरूरतों के लिए पैसे को बचाकर रखने का एक तरीका

संक्षेप में, बचत करने के लिए आप अपनी आमदनी का पूरी तरह उपयोग नहीं करते हैं तथा इसे भविष्य की जरूरतों के लिए अलग रख देते हैं. भविष्य में किसी भी तरह का खर्च सामने आ सकता है, जिसमें 6 महीने की अवधि में स्मार्टफोन खरीदने से लेकर आपातकालीन निधि के निर्माण तक की बातें शामिल हो सकती हैं. यहां सबसे जरूरी बात यह है कि बचत राशि आपके लिए बिल्कुल सुलभ होनी चाहिए या दूसरे शब्दों में इसे सुरक्षित होना चाहिए तथा जरूरत पड़ने पर नकदी उपलब्ध होनी चाहिए.

चूंकि, मुद्रास्फीति की वजह से समय के साथ पैसे की मूल्य में गिरावट आती है. इसलिए, अपनी बचत राशि को घर पर लॉकर में छिपाकर रखना बेहतर विकल्प नहीं है. इसलिए, लोग बचत खाते का उपयोग करते हैं, जो जिस पर उन्हें नाममात्र का ब्याज दिया जाता है. इस खाते के सभी घटक बिल्कुल सही हैं, जैसे कि कम जोखिम और नकदी की बेहतर उपलब्धता, जिसकी वजह से यह मासिक आय के कुछ हिस्सों को बचाने के लिए आदर्श है.

संक्षेप में, बचत खाते…

• आमतौर पर अल्पकालिक जरूरतों के लिए होते हैं
• नकदी की उपलब्धता सहज होती है
• सुरक्षित और जोखिम मुक्त होते हैं
• नाममात्र का ब्याज दिया जाता है

हालांकि, बचत खाते के साथ सबसे बड़ी दुविधा यह है कि आपके पैसे पर आपको आकर्षक ब्याज नहीं मिलता है. इस कमी को पूरा करने के लिए आपको निवेश करने पर विचार करना चाहिए.

निवेश: आकलन करके अपने पैसे को बढ़ाने का तरीका

निवेश में अपने पैसों को किसी उपयुक्त साधन में लगाया जाता है और फिर उसे काम में लाया जाता है. यहां रिटर्न सबसे ज्यादा अहम है और धन का सृजन करना सबसे बड़ा उद्देश्य है. आमतौर पर भविष्य को ध्यान में रखते हुए निवेश के लक्ष्य तय किये जाते हैं, जैसे कि पांच साल बाद शादी करने या तीन साल में कार खरीदने की इच्छा. जब निवेश की बात आती है, तो तत्काल नकदी की उपलब्धता की बजाय पूंजी निर्माण को सर्वोच्च प्राथमिकता दी जाती है और इसलिए अपने धन को बढ़ाने के लिए सही परिसंपत्ति में निवेश को वरीयता दी जाती है.

कमाने वाले युवा के तौर पर आपको इक्विटी में बड़ी मात्रा में धनराशि के निवेश में दिलचस्पी नहीं हो सकती है और इसलिए अनुभवी एवं स्मार्ट निवेशकों के रास्ते पर चलना यानी सुरक्षित साधनों के जरिये रिटर्न हासिल करना बेहद महत्वपूर्ण हो जाता है. कंपनी एफडी इसका एक प्रमुख उदाहरण है, जो आपके पैसे को लगभग 8.10 फीसदी की दर से बढ़ाती है. साथ ही, जिसे क्रिसिल और इक्रा से अच्छी रेटिंग प्राप्त हो. आप 12 से 60 महीने तक की समयावधि का चयन कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके पैसे पूरी तरह सुव्यवस्थित एवं स्थायी परिवेश में हैं.

संक्षेप में, निवेश…

• आमतौर पर भविष्य के लक्ष्यों के लिए होते हैं
• नकदी की उपलब्धता सहज नहीं हो सकती है
• इसमें थोड़ा-बहुत जोखिम शामिल होता है
• ब्याज के माध्यम से पर्याप्त रिटर्न प्राप्त होता है

जब निवेश की बात आती है, तो इसमें शामिल जोखिम और शुरुआत में अधिक धनराशि की जरूरत कई लोगों के लिए बाधा बन जाती है. हालांकि, आप ऐसे विकल्पों को चुनकर इन बाधाओं को दूर कर सकते हैं, जो स्थिर हैं तथा जिनके लिए छोटी धनराशि की जरूरत होती है.

ऐसे साधन, जिनका इस्तेमाल आप अपनी बचत का और ज्यादा लाभ उठाने में कर सकते हैं…

आमतौर पर चाहे आप एक युवा पेशेवर हों, अधेड़ उम्र के पेशेवर हों या फिर आप सेवानिवृत्त हो चुके हों. आप अपने जोखिम प्रोफाइल के आधार पर निवेश के साधन का चयन करते हैं. कर्मचारी भविष्य निधि में आपको करमुक्त रिटर्न मिलता है, जिसके लिए आपको अपने वेतन के कम-से-कम 12 फीसदी का योगदान करना पड़ता है, जो सेवानिवृत्ति तक जारी रहता है. इसी तरह, सामान्य भविष्य निधि में 15 साल की अवधि के लिए 500 रुपये से लेकर 1.5 लाख रुपये के बीच वार्षिक योगदान करने पर आपको 7.90 फीसदी की दर से रिटर्न मिलता है.

वरिष्ठ नागरिक पांच साल की अवधि में अपनी बचत को बढ़ाने के लिए राष्ट्रीय बचत पत्र का विकल्प चुन सकते हैं, जिसमें वे 100 रुपये या इससे अधिक का योगदान कर सकते हैं. इसी तरह, अगर आप अपनी जमा-पूंजी को बाजार से जुड़े साधनों में निवेश का जोखिम उठा सकते हैं, तो ईएलएसस फंड, राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली और म्यूचुअल फंड्स की पेंशन योजनाएं बेहतर विकल्प हैं. हालांकि, अच्छी आमदनी, सुविधानुसार लॉक-इन अवधि और सुलभ योगदान, इन सभी का भरपूर लाभ लेने के लिए सिस्टमैटिक डिपॉजिट प्लान पर विचार करें.

संक्षेप में कहें, तो SDPs (सिस्टमैटिक डिपॉजिट प्लान) बिल्कुल म्यूचुअल फंड के SIPs के समान हैं, लेकिन इसमें कोई जोखिम नहीं है. 8.10 फीसदी या 8.35 फीसदी की दर से अपनी जमा-पूंजी को तेजी से बढ़ाने के लिए आप 12 से 60 महीने की समयावधि में हर महीने 5,000 रुपये या अधिक का योगदान करते हैं और ब्याज की दर इस बात पर निर्भर है कि आप एक नियमित ग्राहक या वरिष्ठ नागरिक हैं.

हर बार जमा की गयी राशि को एक अलग एफडी माना जाता है और आप इस तरह 48 बार जमा करने का विकल्प चुन सकते हैं. सबसे अच्छी बात तो यह है कि आप समय पर नकदी की उपलब्धता सुनिश्चित करने के लिए अपने लक्ष्यों के अनुरूप FD कर सकते हैं और यहां तक कि सभी FDs को तोड़े बिना आप इनमें से किसी एक डिपॉजिट की राशि को समय से पहले निकाल सकते हैं.

चाहे आप पहले नौकरी प्राप्त करने वाले युवा हों या अपने पोर्टफोलियो को पूरा करने की इच्छा रखने वाले मध्य आयु वर्ग के पेशेवर हों, इस अहम जानकारी के बाद तो आप आर्थिक दृष्टि से उत्तरदायित्व के साथ इस साल की शुरुआत कर सकते हैं.

लेखक:चीफ बिजनेस ऑफिसर ,रिटेल और कॉरपोरेट लायबिलिटीज , बजाज फाइनेंस लिमिटेड

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