रिटायरमेंट के लिए कर रहे हैं प्लान, तो इन 7 स्टेप्स में जानिए शुरुआत के तरीके

Retirement planning : अगर आप नौकरी-पेशा हैं और रिटायमेंट के बाद के जीवन के लिए प्लान बना रहे हैं तो इसकी शुरुआत कैसे करें, यह जानना बेहद जरूरी है. अब अगर आपने अभी हाल के बरसों में नौकरी की शुरुआत की है, लेकिन आप अभी से ही अपने रिटायरमेंट के लिए प्लान करने की सोच रहे हैं, तो इन 7 आसान स्टेप्स के जरिए आप समझ सकते हैं रिटायरमेंट प्लान. तो आइए समझते हैं…

स्टेप 1.

सबसे पहले आपका लक्ष्य स्पष्ट होना चाहिए. सबसे बड़ा सवाल यह है कि आखिर पैसे की आवश्यकता क्यों है और यदि यह इतना ही आवश्यक है, तो इसके लिए क्या करें. अगर आप देखेंगे, तो आपके 25 फीसदी सवाल के जवाब पहले से मौजूद हैं. कई निवेशक पर्सनल फाइनेंस को लेकर सवाल पूछते हैं कि तीन साल में मुझे इक्विटी से कितना रिटर्न मिलेगा. इसका जवाब देने से बेहतर उन्हें यह बताना बेहद आसान है कि अगर आप रिटायमेंट प्लान बनाते हैं, तो आपके लिए बेहतर होगा. क्योंकि, समय के साथ आदमी की जरूरत और उम्मीदें बदल जाती हैं. इसलिए रिटायरमेंट के लिए प्लानिंग करना कोई एक बार की प्रक्रिया नहीं है. यह बरसों का लंबा प्लान है, जिसकी जरूरत पड़ने पर केवल 15 मिनट में पूरा किया जा सकता है.

स्टेप 2.

दूसरा सबसे बड़ा काम महंगाई पर नजर रखना है. महंगाई के अनुसार अगर आप कोई अतिरिक्त खर्च नहीं करते हैं, तो यह आपके लिए अच्छा है. भारत में दीर्घकालिक मुद्रास्फीति कम से कम लगभग 6 फीसदी है. अगर हम जीवनशैली में बदलाव (अच्छा या बुरा) पर विचार करें, तो 7-8 फीसदी के स्तर की मुद्रास्फीति निवेश के सुरक्षित है. यह संभव है कि यह भविष्य में खुदरा मुद्रास्फीति में गिरावट दर्ज हो सकती है. रिटायरमेंट का प्लान करने से पहले मुद्रास्फीति का मूल्यांकन जरूर कर लें. अगर आपकी नौकरी 25 साल की बची है, तो मुद्रास्फीति की वर्तमान और भविष्य की स्थिति आपके रिटायरमेंट प्लान पर असर डाल सकती है.

स्टेप 3.

तीसरी सबसे बड़ी बात यह कि टैक्स के बाद हमारा लक्ष्य पोर्टफोलियो रिटर्न क्या होना चाहिए. तकनीकी रूप से यह 5 फीसदी या 7 फीसदी या 9 फीसदी हो सकता है, लेकिन यह स्पष्ट होना चाहिए कि रिटर्न की उम्मीद जितनी कम होगी, निवेश उतना ही अधिक होगा. लक्ष्य तक पहुंचने के लिए आवश्यक है. मुद्रास्फीति बेंचमार्क है. अगले 25 वर्षों में हमारा पोर्टफोलियो रिटर्न कम से कम मुद्रास्फीति से मेल खाना चाहिए. शुरुआत के लिए, हम 7 और 8 फीसदी की मुद्रास्फीति को समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न मानेंगे.

स्टेप 4.

चौथा रिटर्न के लिए एसेट एलोकेशन की योजना बनाना है. इसके लिए हमें अलग-अलग एसेट क्लास से रिटर्न की कुछ उम्मीदें रखनी होंगी. फिक्स्ड इनकम एसेट्स से टैक्स के बाद 8 फीसदी रिटर्न मिलना असंभव है. अगले 25 वर्षों में हम पीपीएफ के कम से कम 7 फीसदी से नीचे आने की उम्मीद कर सकते हैं. ईपीएफ सैद्धांतिक रूप से अभी भी 8 फीसदी दे सकता है, लेकिन अगर वे इसे बनाए रखते हैं, तो वे लगभग पांच वर्षों में एक बार वार्षिक ब्याज जमा करेंगे. मुद्दा यह है कि अकेले निश्चित आय अपर्याप्त है और निश्चित आय से रिटर्न को काफी कम माना जाना चाहिए.

स्टेप 5.

पांचवीं सबसे बड़ी बात प्रारंभिक परिसंपत्ति आवंटन मिश्रण तय करना है. मान लीजिए कि हम 50 फीसदी इक्विटी और 50 फीसदी फिक्स्ड इनकम पोर्टफोलियो पर निर्णय लेते हैं. यह काफी अच्छी तरह से काम करता है. यह कई लोगों के लिए निराशाजनक हो सकता है, लेकिन यह जान लें कि यह आपके पोर्टफोलियो का वार्षिक रिटर्न नहीं है. 25 साल के बाद यह अपेक्षित समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न है, जो खराब नहीं है. बेशक, जब हम इसे एक स्प्रेडशीट पर प्रोजेक्ट करते हैं, तो 7.5 फीसदी वार्षिक रिटर्न होगा, लेकिन वार्षिक इक्विटी रिटर्न आसानी से -50 फीसदी से 150 फीसदी तक उतार-चढ़ाव कर सकता है, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि उस प्रक्षेपण को बहुत गंभीरता से न लें.

स्टेप 6.

छठे स्टेप में आवश्यक सेवानिवृत्ति कोष का पता लगाना है. हमें या तो एक सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करना होगा या खुद एक बनाना होगा. आप अपने मौजूदा निवेश, पेंशन या आय स्रोतों, एक परिसंपत्ति आवंटन कार्यक्रम और आय फ्लोरिंग या वार्षिकी सीढ़ी सुविधाओं के साथ सेवानिवृत्ति के बाद की बकेट रणनीति को शामिल करके रोबो सलाहकार उपकरण का उपयोग कर सकते हैं. इससे पहले यह समझना महत्वपूर्ण है कि आवश्यक निवेश राशि हमारी क्षमता से अधिक होगी. यह प्रकृति का नियम है. चिंता करने की कोई बात नहीं है. हमें अपना खर्च भले ही कम करना पड़े, लेकिन जितना संभव हो अपने निवेश को बढ़ाना होगा.

स्टेप 7.

जो निवेश कर रहा है, उसे 50 फीसदी इक्विटी को कहां निवेश करना चाहिए? कई विकल्प हैं, लेकिन सबसे आसान निफ्टी 50 इंडेक्स फंड होगा. वेतनभोगी के लिए 50 फीसदी फिक्स्ड इनकम ईपीएफ, पीपीएफ, वीपीएफ और एनपीएस से भी हो सकती है.

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